מה עדיף – משכנתא בבנק למשכנתאות או הלוואה בבנק מסחרי?

כל מה שלא סיפרו לכם – ואתם חייבים לדעת לפני שאתם חותמים

אני רוצה לספר לכם סיפור אישי קצר.
זה קרה לפני כמה שנים, כשהייתי בעצמי בתחילת הדרך בעולם הנדל"ן.

זוג חברים שלי, אנשים חכמים ומבריקים, קנו דירה ראשונה.

במקום לגשת לבנק למשכנתאות, הם לקחו הלוואה רגילה בבנק שבו ניהלו את החשבון – כי "זה פשוט יותר".
התוצאה? הם שילמו עשרות אלפי שקלים יותר על אותה הלוואה – רק בגלל שהם לא ידעו את מה שאתם הולכים לקרוא כאן.

אז רגע לפני שאתם חותמים על ההלוואה הכי גדולה שתיקחו בחיים שלכם – תנו לי לעשות לכם סדר.

מה ההבדל הבסיסי בין משכנתא לבין הלוואה רגילה?

1. הגדרה חוקית ופיננסית

• משכנתא היא הלוואה שניתנת לצורך רכישת נכס, תוך שיעבוד הנכס עצמו כבטוחה.
• הלוואה רגילה (מסחרית) היא סכום כספי שניתן לכל מטרה, לרוב ללא שיעבוד נכס נדל"ני, ולעיתים בתנאים הרבה פחות גמישים.
• 
  

2. משך זמן ההחזר

• משכנתא: ניתן לפרוס עד 30 שנה (ואפילו יותר במקרים מסוימים).
• הלוואה מסחרית: מוגבלת לרוב ל-5–7 שנים.

3. גובה הריבית

• משכנתאות נהנות מריביות נמוכות משמעותית כי הנכס משועבד לבנק – מה שמקטין את הסיכון מבחינת הבנק.
• הלוואות מסחריות מגיעות לעיתים לריביות של פי 2 ואפילו פי 3 – כי אין בטוחה משמעותית.

יתרונות משכנתא בבנק למשכנתאות

📉 ריביות נמוכות ומסלולים מגוונים

במשכנתא תוכלו לבחור בין מסלולים בריבית קבועה, משתנה, צמודה למדד, לא צמודה ועוד – מה שמאפשר תכנון כלכלי מדויק.

🧾 הלוואה עם תנאים מותאמים אישית

הבנק מבצע בדיקה מעמיקה של היכולת שלכם ומציע הלוואה שמתאימה בדיוק לכם – מה שמקטין את הסיכוי שתקרסו כלכלית.

🏦 אפשרות למחזור בעתיד

אם הריביות יורדות – תוכלו למחזר את המשכנתא ולהוזיל את ההחזר החודשי. הלוואה רגילה לא תאפשר לכם את זה.

החסרונות של משכנתא – ומה חשוב לדעת מראש

• תהליך בירוקרטי ארוך יותר – יועץ משכנתאות, שמאות, אישורים, ערבים… זה לא כמו "לקחת הלוואה בלחיצת כפתור".
• שיעבוד הנכס – הנכס שלכם הופך להיות בטוחה. אם לא תשלמו – הבנק יכול לממש אותו.

אבל זה גם היתרון! כי בדיוק בזכות השיעבוד – תקבלו תנאים מצוינים.

למה חלק מהאנשים לוקחים דווקא הלוואה רגילה?

• מהירות: תוך יום-יומיים הכסף בחשבון.
• פחות מסמכים ובירוקרטיה.
• אין צורך בשמאות או רישום בטאבו.

אבל המחיר של זה – יקר.

דוגמה מספרית: משכנתא מול הלוואה רגילה

נניח שאתם צריכים 700,000 ש"ח.

בריבית של 3.2% ל 25 שנה,  החזר חודשי 3,400 ש"ח . סכום כולל שתשלמו כ-1,020,000 ₪.

בריבית של 6.5% ל7 שנים,  החזר חודשי 10,100 ש"ח . סכום כולל שתשלמו כ-850,000 ₪

מה?? ההלוואה הרגילה נראית זולה יותר?

טעות נפוצה.
ההחזר החודשי הגבוה של ההלוואה המסחרית מכביד עליכם מאוד, והתקופה הקצרה מקשה על ניהול התקציב. בנוסף, רוב האנשים לא מקבלים סכומים גבוהים כל כך כהלוואה רגילה – והם צריכים להשלים ממקורות אחרים בריביות עוד יותר גבוהות.

מתי כן שווה לבדוק הלוואה רגילה?

יש מקרים יוצאי דופן:

• כאשר מדובר בהשלמה קטנה של מימון.
• כשכבר מיציתם את מסגרת המשכנתא שלכם.
• כשלוח הזמנים לוחץ במיוחד – ואתם יודעים שתוכלו להחזיר תוך זמן קצר.

אבל עדיין – גם אז כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות.

איך זה נראה בשטח – סיפור של זוג צעיר

ליטל ואלון, בני 30 מתל אביב, החליטו לרכוש דירה בפתח תקווה.
הבנק שבו ניהלו את החשבון הציע להם הלוואה מהירה של 500,000 ₪ בריבית של 6.3%, ואמר: "תחסכו את כל כאב הראש של משכנתא."

רק אחרי שהם דיברו עם יועץ, הם הבינו שיכולים לקבל משכנתא בתנאים הרבה יותר טובים – כולל פריסה של 30 שנה, החזר נמוך יותר בחודש, וריבית נמוכה ב-50%.

התוצאה? הם חסכו מעל 130,000 ש"ח – רק מההבדל בריביות.

שאלות ותשובות נפוצות

האם אפשר לקחת הלוואה רגילה ולקבל עליה החזר מס?
לא. בניגוד למשכנתא שמגובה בנכס, ההלוואה הרגילה לא נחשבת לרוב להוצאה מוכרת ברכישת דירה.

האם אפשר לקחת משכנתא גם בבנק רגיל, לא "בנק למשכנתאות"?
כן, אבל מדובר באותו תהליך בדיוק – הבנק מפנה אתכם למחלקת המשכנתאות הפנימית שלו. זה לא כמו הלוואה מסחרית מהירה.

כמה מסלולים אפשר לשלב במשכנתא?
עד שלושה מסלולים שונים, וזה היתרון הגדול – גמישות בתכנון לפי מה שמתאים לכם.

האם יועץ משכנתאות שווה את הכסף?
לרוב – חד משמעית כן. במיוחד כשמדובר בהלוואות של מאות אלפי שקלים – שגיאה אחת יכולה לעלות לכם ביוקר.

טיפ אישי ממני: אל תתנו לנוחות להטעות אתכם

ההבדל בין הלוואה מהירה לבין משכנתא מותאמת אישית – הוא ההבדל בין קנייה אימפולסיבית של טלוויזיה, לבין השקעה מחושבת בנכס ל-30 שנה.
זו לא רק שאלה של ריביות – אלא של שליטה בעתיד הכלכלי שלכם.

לסיכום – איך תבחרו נכון?

שאלהאם התשובה היא כן…האם מדובר ברכישת דירה?פנו למשכנתא בלבדהאם אתם צריכים כסף מיידי ולא קיבלתם אישור למשכנתא?אולי הלוואה זמנית תעזור – אבל בזהירותהאם אתם מתכננים להחזיר תוך כמה חודשים?הלוואה קצרה יכולה להתאיםהאם אתם רוצים לשלב בין השניים?אפשרי – רק בתכנון מקצועי מראש

רוצים לקבל את ההלוואה הכי משתלמת עבורכם?

אני מזמין אתכם להצטרף להדרכה החינמית שלי, בה נצלול לעולם המשכנתאות:
  איך לבחור מסלול, איך להתמקח עם הבנק ואיך לחסוך עשרות אלפי שקלים על כל החזר.

🎯   לחצו כאן להדרכה >>